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四季度，商业银行密集推出可疑资产处置模式。渤海银行、广州农商行、建设银行安徽分行、平安银行、江苏靖江农商行、兰州农商行等多家银行机构均发布不良贷款转让公告，其中贷款资金集中在个人住房抵押贷款、个人消费贷款、经营性贷款等类别，金额达数百亿元。对此，业内专家表示，一定时期内，在基于市场的公开、透明的竞价下，大规模转让不良贷款将作为常规措施不断推进。未来还需进一步完善建立市场化定价机制，促进处置渠道多元化，加强技术能力建设。许多银行正在加速不良资产的出售。 10月份以来，多家银行纷纷宣布启动可疑资产处置业务。 10月10日，渤海银行公告称，债权人债权总额约700亿元，其中本金约499.37亿元，利息约104.36亿元，罚款约93.34亿元，附加法律费用1.26亿元，拟对债权人资产进行公开挂牌转让。从价格上看，本次转让的初始总最低对价将不低于488.83亿元，相当于债权人债权总额的约30%。从应收账款具体状况来看，截至2024年12月31日，174笔应收账款中，有52笔的剩余期限在5年以上，属于占用长期资金的非流动性资产。对于本次公开转让，渤海银行在声明中解释称，通过转让应收账款，可以一次性摆脱经济资本占比较高、多年积累的非流动性资产。此举有望显着改善银行资产质量，优化资产结构，避免风险资产占用，提高资本充足率，提高资本利用率和盈利能力，有效提高银行风险承受能力，进一步提高银行综合竞争力，促进可持续发展。这不是巧合。 10月9日，广立农村商业银行宣布，其董事会批准了一项“潜在重大出售”，并计划转让总计约189.28亿元人民币的一揽子贷款资产。截至 t截至今年6月底，该资产包本金149.78亿元，利息38.97亿元，其中法律费用5100万元，损害赔偿金2000万元。该银行表示，出售所得款项将用于该银行的一般业务。资产转让后，违约率和拨备金额将有效降低，效率有望提升。事实上，除渤海银行、广州农商银行外，仅10月前6个工作日，银腾中心网站就发布了25起不良贷款转让公告。汇款主体包括建设银行安徽省分行、平安银行、江苏靖江农商银行、兰州农商银行等各类银行机构以及中银消费金融、幸福消费金融等消费金融公司。有银行业人士称，加速转移的原因并无不良资产主要表现在四季度表外不良资产亟待剔除。不良资产可以直接用于降低银行不良贷款率和拨备，提高资产质量，减少资本占用，从而为明年新增贷款创造空间，并在此基础上提高银行资本充足率，改善流动性。招商联盟首席研究员、上海金融发展研究院副院长董希淼表示，金融机构大规模转让不良贷款，有利于减少资本的低效占用，减轻发展的历史包袱，更好化解金融风险，优化金融资源配置，从而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。 “当银行转移非流动资产时，他们可以将资金用于其他项目银行业人士称。广州农商行宣布，本次交易将使该行尽快变现和回收资产，并将资金用于投资其他潜在的优质资产和其他投资活动，从而优化资产结构，获得更好的投资回报。个人消费贷款的比例不断增加。记者查看金都中心的广告发现，10月份以来，国有银行分行、股份制银行、城市商业银行、区域性银行等金融机构纷纷一直密集发布不良贷款转让公告。原来，标的资产主要是个人消费贷款、商业贷款和信用卡透支。10月11日，交通银行青岛分行。Unications宣布转让2177名借款人本金及利息总额约1.1亿元（本金9517.6万元，利息1648.6万元）的一揽子个人消费贷款不良资产。该系列中的所有Creditsos均属于“损失”类别，即五级分类中风险最高的类别，加权平均拖欠天数为471.25天。此外，中国银行安徽省分行、中国邮政储蓄银行山东省分行、平安分行、广发银行珠海分行、华西村镇银行中银富登、上海浦东村镇银行中银富登等也相继公布了不良贷款转让信息。国森证券9月29日发布的研究报告显示，上市银行整体不良贷款率目前勉强稳定，但近年来一直维持在0.7%的水平。尽管较 2015 年的峰值有所下降，但仍处于高水平。资产质量压力尚未完全缓解。零售业近期的风险需要梅耶尔的关注。特别是个人住房贷款、个人消费贷款、信用卡贷款、个人经营贷款等各类个人贷款的违约率不断上升。 “近年来，银行不良贷款处置规模迅速扩大，参与主体不断扩大，主要原因是银行在稳定资产质量、完善对实体经济支持的过程中加大了不良资产处置力度。”中国邮政储蓄银行研究员卢飞盆表示，目前个人消费贷款、信用卡等领域不良资产处置压力仍然较大。值得注意的是，根据《2025年一季度不良贷款转移操作统计》，不良贷款转移操作规模分别为：实际批量转让不良贷款370.4亿元，比上年同期增长761.4%。在批量转移的268.2亿元个人不良贷款中，个人消费贷款占比超过70%。单户不良贷款处理业务规模下降，同比下降84.71%至16.1亿元。对此，前述银行业人士表示，2021年首批参与试点的银行将只有6家大型国有银行和12家国有股份制银行。我正在考虑。随后，检查范围不断扩大，参与机构逐渐扩大到包括一些主要城市商业银行、区域性商业银行、区域性银行。流量门槛降低、流程标准化，银行应对“SM”的意愿和能力显着提升。在此背景下，除了个人消费贷款、信用卡透支外，商业性个人贷款不良贷款逐渐增多。提高清除难度，探索多种模式。近年来，我国可疑资产处理行业逐步探索出更加精细的操作路径，实现了从简单的“去风险”到“价值挖掘”的转变。然而，尽管市场发展迅速，个人不良贷款转移仍面临诸多挑战。根据2025年中国可疑资产处置报告东航资产管理有限公司发布的不良金融资产市场研究报告（以下简称《报告》）显示，50.49%的受访者认为2025年商业银行不良资产处置难度较2024年略有增加，9.71%的受访者认为将大幅增加，合计60.2%。商业银行不良资产处置难度加大的原因，报告认为：一是随着经济增速放缓，不良资产规模、种类和复杂程度不断增加。二是监管政策趋严，隐性不良资产逐步暴露。商业银行在不良资产管理过程中必须遵守本规定。遵循更复杂的程序和标准会增加合规成本和处置难度。第三，随着存款准备金市场竞争的加剧以及投资者对不良资产预期回报的更加谨慎，不良资产价格的波动可能会增加不确定性，加大商业银行处置不良资产的难度。 “基于传统不良资产处置的‘收购贴现+清收回收’模式难以适应当前的形势。业内人士透露，不良个人贷款转让市场供给量的增加，对转让价格和贴现率水平产生了一定影响。同时，部分不良贷款因缺乏抵押物，回收率较低，对贴现率和本金回收率造成较大压力。此外，交换机制银行与资产管理公司之间的数据交换还不完善，是业务发展的一大限制。这是原因之一。卢飞鹏表示，当前不良资产转让市场面临回收率低、处置成本高等多重挑战，市场参与者对风险资产的估值存在较大差异，克服这些挑战的关键在于完善市场化定价机制、促进处置渠道多元化、强化技术支撑。校准能力。
（编辑：蔡青）
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